王女士，做小买卖，一年经营所得扣除所有成本后的净收入为20万元；夫妻均已交了社会保险；买了一辆汽车；房子按揭20年30万(贷款已还两年)；平常做生意的流动资金为30万元。有几个问题向商报理财工作室请教：夫妻该如何买商业保险？是否应该提前还贷？如何让每年的结余和流动资金既保值增值，又有足够的流动性？若两年之内打算要个小宝宝，该如何安排资金？双方父母没有购买保险，在理财计划中如何适当规划？

　　收入稳定性欠佳控制风险很重要

　　王女士夫妻正在人生创业阶段，也是家庭资产开始逐步积累的时期。

　　从现阶段情况看，王女士生意不错，家庭年收入有20万元，年支出大致为6.5万～7.5万元(还按揭款约2.5万元、养车费1.5万～2万元、日常生活开支2.5万～3万元)，可任意支配收入为12.5万～13.5万元，财务能力较强。小宝宝出世后，家庭年支出将随之增加，而其职业特点决定了其收入稳定性欠佳，不能确保永久不变或只上不下。因此，得做好理财规划，加强对今后家庭风险的控制显得十分重要。

　　控制风险从三方面着手

　　一、建议部分提前还贷。目前王女士家的收入情况较好，而支出项目在其人生阶段中属相对较少的时期，完全有能力提前还贷，建议提前还款10万～15万元。这样既不影响目前的生活质量，又可在今后的18年里，把每年的还款额降到1.2万～1.6万元，降低今后的还贷压力与风险。

　　二、夫妻双方购买商业保险。目前医疗费用较高，如不幸患病，需一次性支出较多的医疗费用，同时，今后的养老问题也是年轻时必须考虑的。建议在目前资金相对宽裕的时期，购买寿险、大病保险、住院补偿计划及意外险(应侧重于家庭主要收入来源的一方)，以解除后顾之忧，总保费宜控制在1万元以内。除了意外险，一般保险都是购买年纪越轻保费越便宜，因此应尽早购买。

　　三、给双方父母购置意外险。老年人遇到意外损伤的概率高于其他年龄群体，意外险对老人来说尤其需要，保费也不高。至于其他险种，对老人而言，保费比较昂贵，不推荐购买，不如直接存钱备用。

　　不同资金不同安排

　　一、提高30万元流动资金的收益率。鉴于该笔资金的流动性需求，可用其中的15万元购买货币市场基金(目前年收益率大多在2.0%～2.5%)，剩余的15万元可投资七天通知存款(年收益率1.62%)，前者赎回后资金在第二或第三天到账，后者可当天随用随取(但利率按活期储蓄)，王女土也可根据生意需要自由配置。

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